ימים רבים אתם עסוקים בחיפוש דירה, והנה מצאתם! זו הדירה שהכי מתאימה לכם. האם אפשר כבר לברך על המוגמר? או אולי יש עוד כמה מכשולים בדרך, מלבד העובדה שהבית מתאים להפליא לכול הצרכים והחלומות שלכם?
אין ספק שמציאת הדירה המתאימה היא צעד ענק בדרך למגורים במקום שנותן את המענה ההולם ביותר לדרישות שלכם:
- נוף?
- מספר חדרי שינה?
- מספר חדרי שירותים?
- מספר השכנים?
הכול פיקס, אבל בכך לא די. עדיין אתם צריכים לבחון היטב, האם תוכלו להרשות לעצמכם לרכוש את הדירה הזאת מבחינה כספית. ואת הסוגיה הזאת בדיוק ננסה להבהיר במאמר זה.
מה יקבע את גובה המשכנתא שתקבלו?
לאחר שהגעתם להסכמה עם המוכר לגבי מחירה של הדירה, חשוב להבין שסכום זה לא ישמש כאבן בוחן לקביעת גובה המשכנתא שתקבלו.
כאשר אתם מגישים בקשה לקבלת משכנתא מהבנק, שווי הנכס ייקבע על ידי השמאי מטעם הבנק, ולא על ידי המחיר שקבע המוכר. המשמעות היא שייתכן שהמשכנתא שלכם תתבסס על ערך נכס נמוך או גבוה ממה ששילמתם. ולמה זה חשוב?
בדרך כלל הבנק מאשר משכנתא בשיעור של 75% מערך הנכס – כלומר אם הנכס יוערך על ידי השמאי בשווי אחר ממה שקבעתם לשלם למוכר, אחוזי המימון של הבנק (המשכנתא) ייחשבו לפי ערך הדירה שקבע השמאי וכך גם 25% המימון העצמי שלכם.
המשמעות היא שלפני שאתם ניגשים לחתימת החוזה לקניית הבית, עליכם לברר היטב כמה כסף תקבלו כמשכנתא מהבנק וכמה כסף תצטרכו להוסיף כמימון עצמי. ממש כמו שלא תחליטו למחזר משכנתא קיימת ולקחת במקומה משכנתא בתנאים אחרים, מבלי לבדוק היטב האם זה בכלל משתלם? ובמה תסתכם אותה עלות מחזור משכנתא במקרה שלכם – כך אתם לא אמורים לחתום על חוזה מכירת הנכס מבלי לבדוק היטב מה יהיה גובה המשכנתא שתקבלו מהבנק.
איך משפיע סוג מחשבון המשכנתא על ההחזרים החודשיים שלכם?
ישנם כמה סוגי מחשבוני משכנתא המחשבים כל אחד בדרך אחרת את ההחזרים החודשיים שלכם. כשאתם עומדים לרכוש דירה חדשה בעזרת משכנתא מהבנק, קחו בחשבון גם את סוג המחשבון שיתאים לחישוב ההחזרים החודשיים על פי מצבכם הכלכלי ואורח החיים שלכם. לדוגמא:
מחשבון משכנתא שפיצר – הוא לוח הסילוקין הנפוץ ביותר אשר מחשב את פירעון המשכנתא לפי החזרים חודשיים קבועים לאורך כל תקופת המשכנתא, כאשר:
- החזר הריבית הוא גדול יותר בתקופת הראשונה של המשכנתא, והוא הולך וקטן לאורך תקופת הפירעון.
- החזר הקרן הוא קטן יותר בתקופה הראשונה של המשכנתא, והוא הולך וגדל לאורך תקופת הפירעון
מחשבון משכנתא בלון – הוא לוח סילוקין המציע שני מסלולים – בלון מלא או בלון חלקי. בשני המסלולים הקרן נפרעת בתשלום אחד ויחיד בתום תקופת המשכנתא:
- בלון מלא – הלוואה לתקופה של עד 24 חודשים, שלפיה גם הקרן וגם הריבים נפרעים בתום תקופת המשכנתא.
- בלון חלקי – הלוואה שניתנת ברוב המקרים לארבע שנים ולפיה, הריבית נפרסת בתשלומים חודשיים והקרן נפרעת בתשלום אחד בסוף התקופה.
אז איזו דירה אני יכול להרשות לעצמי?
רכישת דירה היא אחת ההחלטות הכספיות הגדולות ביותר שתקבלו על עצמכם אי פעם, והיא עלולה להשפיע משמעותית על הכספים שלכם. לכן, חשוב לוודא שיש בידיכם הסכום שיאפשר לכם לרכוש את הדירה עליה שמתם עין. מסיבה זו חיוני מאוד לקבוע מה אתם באמת יכולים להרשות לעצמכם.
״איזה מחיר של דירה אני יכול להרשות לעצמי?״, היא בוודאי שאלה שכול מי שרוכש דירה בפעם הראשונה בחייו, נדרש להשיב עליה.
בנוסף, אתם אמורים לוודא שיישארו לכם מספיק כספים גם להוצאות אחרות כמו ריהוט, מכשירי חשמל או שיפוץ של הדירה שקניתם.
למעשה, חשוב להבין שגם אם אתם מתכננים להתבסס על קבלת משכנתא, עדיין תצטרכו לכסף מזומן כדי להשלים את העסקה לרכישת הדירה החדשה שלכם. בדרך כלל, כפי שציינו למעלה, תידרשו להשיג 25% מימון, להשלמת המשכנתא שקיבלתם. תוכלו להמתין ולהתחיל לחסוך ולצבור את המימון העצמי הנדרש להשלמת המשכנתא, או לבדוק את כל האפשרויות העומדות בפניכם להשלמת הסכום הנדרש כמו:
- קרנות השתלמות
- חשבונות חיסכון
- כספים בעובר ושב
- השקעות במניות
- ואפילו עזרה מההורים
לאחר שמצאתם את הדירה שמתאימה לכם, נהלו את המשא ומתן בזהירות רבה, ואם אתם מעדיפים ליווי של ייעוץ מקצועי, עדיף לשכור את שירותיו של יועץ משכנתא מיומן שימצא לכם את תמהיל המשכנתא המותאם ביותר לצרכים האישיים שלכם.
